汽车融资租赁乌云即将散去

核心观点: 1、 汽车融资租赁既是汽车金融发展的产物,同时也正应了市场需求。 2、融资租赁一方面拉低汽车消费门槛,另一方面消除了信贷问题。 3、成熟的融资租赁模式在二手车车源及流通层面有很大推动力。 4、随着征信体系的不断完善及国民消费习惯的转换,汽车融资租赁潜力巨大。

“今年收入比去年下降不少,”大众品牌经销商刘文(化名)叹了口气,“生意不好做。”

因此,消灭一种或多种疾病意味着打破与某些种群中存在的其他细菌的生态平衡。这促进了由一些此前并不那么重要的病原体引起的新疾病的出现。

其他一些因素也促进了传染病的发展。其中包括对抗生素的耐药性、对环境造成的不可逆转的破坏、人畜共患病、健康全球化、社会经济不平等和文化问题等。21世纪初出现的一些病毒引发的疾病以及当前的新冠病毒疫情就是很好的证明。

无论是疫情,还是近两年严峻的车市环境,都使汽车经销商压力倍增。卖不出去车,车企的日子也不好过。中汽协数据显示,今年1-5月,国内汽车产销同比下降24.1%和22.6%。其中,乘用车降幅约30%,新能源汽车更加艰难,销量同比下跌38.7%。

汽车融资租赁模式早在上世纪80年代就已经出现,但一直不温不火。但在中国车市连续下跌的当下,融资租赁被视为改善增量困境的“良药”。

原本在国内的发展就举步维艰,年初疫情的持续发酵更是扩大了汽车融资租赁与各方的矛盾。

谈到贷款购车,资金和征信仍然是这类人群的巨大障碍。

目前一二线城市由于车辆限购等政策的限制,车辆保有量增速放缓,市场饱和度提升。由此,下沉市场中的潜力和空间开始显露,其中的年轻群体成为消费主力。

在资本眼中,融资租赁是个增量空间巨大的市场。据艾瑞咨询《中国汽车融资租赁行业研究报告》预测,汽车融资租赁市场规模将在2021年达到3897亿元。

当融资租赁模式进入汽车领域之前,其在航空业中几乎已经发展成熟。航空运输所用飞机动辄上亿元甚至数十亿元的价格,为航空公司带来不小的资金压力。因此,航空公司通常选择与银行合作,采用“先租后买”的方式获得飞机的使用权。

今年的全国政协会议上,北汽集团党委书记、董事长徐和谊提出,要加大汽车金融在消费、使用、服务等环节的推广力度,进一步释放消费需求。“汽车融资租赁模式在香港非常普遍,内地还有很大改善空间。”香港青年联会主席、高锋集团董事局主席吴杰庄建议大力推广该模式,以充分发掘汽车市场潜力,帮助扩大内需。

02 增量困境的良药

一方面,融资租赁能够优化二手车车源。目前,国内二手车市场最大痛点就是缺少车源——仅靠私人出售,二手车市场车源严重不足。而在美国等成熟的汽车市场,很多汽车融资租赁的车辆,在车主使用一年到三年后会回流到二手车市场。相较私人出售,通过此渠道租售产生的车源也更加优质。

罗兰贝格统计数据显示,在90后的助推下,三四五线城市的中端汽车市场已成为增长最快的消费领域,且90后消费理念更加超前,更容易接受车贷和融资租赁产品,市场前景广阔。

相比之下,汽车融资租赁在我国新车销售中的渗透率较低,据艾瑞咨询《2019年中国汽车融资租赁行业研究报告》显示,2018年,中国汽车融资租赁渗透率为4.4%。这很大程度上是中国消费者对汽车、房子等大宗消费品“易买不易租”的消费习惯所致。

当前的理论和流行病学方案还不够,急需新的方法。在这种背景下,“发病学”的概念很有用:疾病不是孤立地起作用,而是构成了一个相互交流和决定的现实。

此外,融资租赁平台不断在向规范化演进。目前汽车融资租赁行业内,已经形成了以毛豆新车、弹个车等玩家为核心的各个阵营。为保证公正透明,毛豆新车通过在官网及APP上清晰告知、出台销售人员岗位职责规范、上线消费者知情视频、与消费者签署《知情确认书》以及工作人员电话回访等全流程服务,确保汽车融资租赁模式及合同中所有程序都被买家熟知。

从历史的角度来看,根除这些传染病的尝试通常并不成功(如钩虫病、黄热病、疟疾等),只有天花已被正式消灭(1980年)。

如何提振车市,成为当下业界最重要的话题之一。其中,作为扩大汽车消费内需有效途径的融资租赁近期被多次提及。

这在一定程度上降低了购车门槛,而融资租赁相对较低的首付更能吸引资金短缺的用户。一般而言,汽车信贷的首付比例在20%-50%之间,但汽车融资租赁的首付比例则能降至10%以下,不少平台甚至贴上了“0首付”、“超低首付”等标语,以吸引用户购买。

同时,会议审议通过了《关于董事会战略委员会及提名委员会成员变更的议案》。因工作变动原因,李建红辞任本公司董事会战略委员会主任委员及提名委员会委员职务,会议同意缪建民担任本公司董事会战略委员会主任委员及提名委员会委员,任职自中国银保监会核准其董事任职资格之日起生效。

在天津市指挥部统一部署和15个兄弟区的倾力支援下,天津滨海新区对人员力量安排、第三方核酸检测、现场协调、后勤保障等统筹部署;7409位医务人员(其中天津市15个兄弟区驰援6839人)一线作战,9个第三方检测机构主动参与配合,6792名区级机关干部下沉社区村居,志愿者积极服务、无私奉献,广大市民保持积极心态,不畏寒冷、冒着雨雪,理性应对、积极配合,确保筛查工作安全有序推进。

美军统计显示,自2018年启动“轰炸机特遣队”行动,美军轰炸机已“奔袭”200多次,B-52轰炸机是其中之一;28日执行飞越任务的6架B-52轰炸机隶属驻扎在美国北达科他州米诺特空军基地的第五轰炸机联队,于当地时间8月22日飞抵英国费尔福德空军基地。

在汽车文化发达的欧美等地,汽车早已成为其日常消费的一部分,包括融资租赁在内的各种金融与后市场配套服务也相当健全。如今的美国市场,新车销售中融资租赁的渗透率已超过30%,甚至二手车市场的车源至少也有一半来源于融资租赁业务。

此外,由于涉及贷款,汽车融资租赁在国内屡屡被贴上“套路贷”的标签,如“承租人未及时还款、违反合同约定,汽车融资租赁公司收回逾期车辆”而引发的纠纷屡屡可见。从此类纠纷的法院诉讼原因来看,约九成都是用户逾期所致,判决结果显示,一审用户败诉率超过90%。

这种被称为“以租代购”的新型购车模式,本质上是以大额分期方式来购车。但相较于普遍的金融贷款购车模式,融资租赁模式的最大不同是将汽车的使用权和所有权分离。

美军欧洲司令部在另一份公告中称,与以往相比,28日的行动有“独特之处”,意在展示北约团结,提高战备状态,培养参与机组的协作能力,又指这是美军例行行动,“并非响应当前欧洲发生的任何政治事件”。

除此之外,融资租赁也是二手车市场增长的突破口。“汽车融资租赁对拉动二手车市场有重要作用。”中国汽车流通协会副秘书长罗磊对亿欧汽车如是表示。

不过,在成功消灭天花后,人们对消除传染病的乐观态度却有所减弱。在1980年代,人们开始谈论“正在出现的传染病”(如艾滋病等新疾病)和“正在重新出现的传染病”(如结核病和梅毒的发病率不断增加)。每年杀死近27.5万名5岁以下的儿童的疟疾是根除策略失败的又一力证。

这个时刻已然到来,处于“转折点”的中国车市,正期待着融资租赁进一步发挥潜力,助其实现新的增长。

公告指B-52轰炸机飞越期间,加拿大、德国、法国、英国、意大利、土耳其等20个北约成员国也将出动约80架战机伴飞,以提升北约盟军联合参训和“并肩作战”能力。

根据《公司章程》相关规定,为保障本公司的公司治理平稳运行和本公司的正常经营,李建红将继续履行本公司董事会战略委员会主任委员及提名委员会委员职责,直至缪建民的董事任职资格获得中国银保监会核准之日止。

同时,官方多措并举做好孕妇、老年人、儿童等特殊群体检测筛查工作。(完)

对于很多消费者来说,融资租赁仍然像一个新名词,“买车还是租车”成为很多消费者心中最大的困惑。

既解除消费者信贷问题,又能拉低汽车消费门槛,融资租赁已成为渗透到汽车下沉市场的“良方”。

想要彻底规范化融资租赁平台,健全的市场经济信用体系必不可少。相较于欧美等成熟市场,我国信用体系建设历程较短,近几年才开始在法律上加强对失信人员的惩罚。蔺东升认为,目前我国对汽车融资租赁的违约惩罚仍有很大的提升空间。

2019年,我国乘用车单车成交均价约为15万元。以此计算,用户贷款购车需率先支出约6万元(含首付、购置税等)才能跨过购车门槛。不仅如此,用户还需要有良好的信用资质才能拿到购车贷款。中国消费金融2019年度报告显示,截至当年1月,央行征信中心累计收录有信贷记录人数5.3亿,征信覆盖率仅为38%。

“虽然疫情导致收入减少,影响了部分承租人的偿付能力,但租售方采购车辆涉及的资金成本并未降低。”北京司凯律师事务所合伙人律师蔺东升向亿欧汽车表示。

6月,银保监会又发布《融资租赁公司暂行监督管理办法》(以下简称《办法》)和《中华人民共和国民法典》,为汽车融资租赁业务经营划出了多条红线,旨在引导融资租赁公司合规经营,防范风险,促进行业健康可持续发展。

此外,传统的银行信贷对贷款人的信用要求高、办理流程比较复杂。而在融资租赁模式中,由于车辆所有权归属于融资租赁公司,其对贷款人的资信要求程度较低,办理流程也由此简化。

北约公告指本周早些时候,这6架轰炸机曾在挪威海岸与挪威空军F-16战斗机和F-35战斗机一道进行训练;此外,今年5月,美军B-1B轰炸机曾飞越北欧、波罗的海和黑海地区,并在北约最新成员国北马其顿执行空中警戒任务;今年6月,美军B-52轰炸机曾飞越北冰洋上空,其后参加了北约“波罗的海行动-2020”军演。(完)

今年年初(2020年),相继落地的政策便率先给整个行业“吃”了一颗定心丸。4月29日,发改委等十一部委联合发布的《关于稳定和扩大汽车消费若干措施的通知》中,再次明确了促进汽车消费的一系列政策支持。其中,在用好汽车消费金融一项中,《通知》明确鼓励金融机构积极开展汽车消费信贷等金融业务,以释放汽车消费潜力。

北约秘书长斯托尔滕贝格在公告中称,美军轰炸机一天飞越北约所有成员国的上空并由盟军战机伴飞,展示了“美国对北约的坚定承诺和北约的团结”,有助北约联合应对挑战,履行阻止入侵、预防冲突、保卫和平等核心使命。

现如今,收入减少的承租人屡屡以不清楚产权归属等问题为借口恶意违约,极大增加了租售方维护自身权益而付出的成本,双方矛盾一触即发,这成为现阶段汽车融资租赁发展之路上的拦路虎。

图为社区工作者在检测入口执勤。天津滨海新区空港经济区供图

无论是从目前三四五线城市的新车市场、还是二手车市场状况来看,融资租赁模式都对扩大汽车消费内需具有重要作用。

01 “租”还是“买”?

无论是在促销费还是资本层面,汽车融资租赁都光环不小,这一汽车金融新模式有望为当下不景气的车市注入新活力。但光环上亦笼罩阴云——消费者接受度、法律及征信问题、使用权和所有权分离的问题,都成为融资租赁发展之路的阻碍。

根据《公司章程》相关规定,为保障本公司的公司治理平稳运行和本公司的正常经营,李建红将继续履行本公司董事长职责,直至缪建民的董事长任职资格获得中国银保监会核准之日止。

在此基础上,世界卫生组织(世卫组织)提出了新的挑战,其中最重要的一项是根除脊髓灰质炎(小儿麻痹症)的倡议,这是在获得有效疫苗很多年后开始的。该战略于1988年启动,在某些地区已经取得了成功,如美洲(1994年)、西太平洋(2000年)和欧洲(2002年)。一周前,世卫组织宣布,非洲的脊髓灰质炎已经成功“清零”。

如今的中国正如20世纪初的美国一样,经历着从“禁欲主义”到“消费主义”的转变:首先是富裕人群按下”炫耀性消费”的按钮,随后大众消费崛起,而当互联网原住民90后逐渐成为消费主力时,汽车消费金融市场发展活力有望得到释放。

历史告诉我们,孤立的科学技术行动并未奏效,只有整体和协调的方法才能解决似乎早在50年前就接近消失的健康问题。

不过消灭天花策略中的一些局限性表明需要进行一些改变。必须将针对各种疾病的大规模疫苗接种运动结合起来。还应加强稳定的监控体系,以便发现和调查病例,并在暴发新疫情时立即采取行动。

为此,产业链上下游都在付出努力,以加速融资租赁成为更加常态化的购车模式,扩大汽车消费内需。

具体而言,消费者能够通过长期租赁、逐月支付租金的方式获得车辆的使用权,但在融资租赁合同生效期间,车辆所有权仍属于融资租赁公司。租赁期满后,消费者可以选择按车辆残值购车以获得车辆所有权。

此外,4S店在城镇的覆盖力度还很有限。下沉市场消费力分散,单个城镇人口基数有限,难以支撑一家4S店的存活。而较高的前期投放和人力成本,更加大了4S店的生存难度。

另一方面,成熟的融资租赁模式也为二手车市场在流通层面建立了天然架构。从融资租赁流程来看,其为二手车的流通划分了等级:第一层为售前体系,以“准新车”为主;中层为诸如CarMax这样的大型二手车零售商,以3-5年的二手车为主;末层则是二手车卖场,车龄更高。这种层级分明的结构能在流通环节对二手车进行有效规范。